一、简单认识银行存款

所谓银行存款也就是银行储蓄，我们将钱存入银行，银行约定按照利率给予我们利息，从而完成了一种“交易”。根据不同的情况，银行推出了各种各样的储蓄方式，以满足我们不同的储蓄要求。

第31项　活期存款与定期存款

银行的存款简单可分为活期存款与定期存款两种，其中活期存款就是我们存在银行账户里的钱，无须任何事先通知，储户即可随时存取和转让的一种银行存款。

活期存款的利息

银行的活期存款也是有利息的，我们常常发现我们存在银行账户里的整钱，既没有多存也没有支取，可过一段时间就会出现元、角、分数额的零头，其实这些“零头”，就是活期存款利息。目前，我国执行活期存款年利率为0.35％。

相对于活期存款，定期存款会更为复杂，也是我们进行存款理财的主体。首先，定期存款有如图3-1所示的三大要点。

银行定期存款几乎是每个家庭都会涉及的金融服务，如何才能让定期存款更好地帮助我们管理个人财富呢？下面来看一个例子。

应用示例——王先生一家的定存案例

王先生是个生意人，最近收到了一笔50万元的资金。考虑不久之后的暑假全家人就要出国旅游，而儿子一年之后也将上大学，于是王先生将50万元选择了稳定的定期存款。其中，有如下的存款方式。

40万元3年期的定期存款。

5万元的一年期存款。

5万元的三个月定期存款。

三个月后，王先生将5万元定期存款取出，全家人高兴地出国旅行。一年之后，取出5万元定期存款，给儿子缴纳学费、购置电脑等支出。可后来发现只花费了2万元，于是王先生将剩下的3万元存为2年定期存款。

半年后的一次体检，医院检查出王先生因为长期饮酒，罹患严重的肝功能衰竭，换肝手术需要高达18万～20万元的费用。所以，王先生将40万元的定期存款提前支取了20万元用于丈夫的治疗。3个月之后，王先生恢复了健康。

王先生的家庭遭遇实属不幸，但是我们也可以算一算王先生一家人从这50万元中能获得那些利息。

5万元×2.10％×3/12＝262.50元。

5万元×2.50％＝1250元；3万元×3.0％×2年＝1800元。

20万元×0.35％×（3个月+6个月）/12＝525元。

20万元×3.50％×3年＝21000元。

定期存款如何计算利息

存款的利息收益计算是非常简单的，具体的公式为利息=本金×利率×存款天数/360。但需要注意的是，定期存款在不满期的情况下只按活期利率计算。

第32项　不漏掉每一分利息

定期存款的利息是固定的，但在存款时可以注意一些小细节，保证不漏掉每一分属于我们的利息，具体如图3-2所示。

第33项　定期存款的到期与续存

在存入定期存款后，会面临定期的到期与支取，根据不同的支取情况，需要有不同的处理技巧。

（1）定期的满期

定期存款的满期非常简单，就是我们存入的定期存款存期已满。定期满期后，需要在存单满期日期+1天后到银行进行办理支取，支取定期就是将本金和利息变成活期或现金。

需要注意的是，定期满期后如果未到银行进行办理，则满期后的储蓄天数全部算作活期存款。

（2）定期的续存

在定期满期后，如果储户不将资金取出，而是再次存入，这就被称为续存。

续存分为本息续存与只存本金，本息续存就是只将本金和利息一起存为新的定期；而只存本金是指取走利息，本金续存。

续存需要本人亲自到银行进行办理，而且不能提前办理续存。

第34项　定期的自动转存

如果每次定期到期都到银行办理一次续存，会显得比较麻烦，这时可以使用自动转存来解决这个问题。

自动转存是定期存款自动转存的简称，就是储户在存款到期后，不用前往银行办理转存手续，银行可自动将本金或者本息一同存为新的定期存款。

自动转存有如图3-3所示的存款要点。

从法律上来说，银行没有告知自动转存的义务，在填写定期存款凭证的时候，一定要选“自动转存”选项，下面来看一个例子。

应用示例——张先生的定存苦恼

张先生在中国工商银行办理了定期一本通存款业务，一共存入了两笔金额为10万元的存款，存期2年。在存款凭证单上，张先生填写了户名、存期、金额、地址、电话项目，未填写转存期一项。

在银行的储蓄存款凭证单客户须知第8条中明确载明：请在“客户填写”栏内认真填写“密码”、“印鉴”、“通兑”、“转存期”等栏目，否则视同不需要此种业务。

4年后，张先生到银行取款，银行告知他前两年的存款是定期利率，而后两年的存款则是按活期利率计算利息的。

张先生认为，中国工商银行并未告知定期存款不能自动转存，应按照原协议约定的定期存款内容执行。故向法院提起诉讼，要求中国工商银行给付其存款利息损失；而银行则称，银行已经履行了告知义务。

法院认为，储蓄存款凭证即是双方当事人之间的合同，因此已经明确约定了转存项目，而张先生未填写转存期项目，即未约定需要继续按2年定期储蓄继续履行原来的定期合同，因此驳回张先生的诉讼。

第35项　定期存款的提前支取

定期存款在存入之后，可能会出现急于用钱的情况，此时是可以办理定期存款的提前支取的。

提前支取是指定期储蓄存款的储户，在其存款尚未到期前，要求支取存款。提前支取时，有如图3-4所示的要点。

以上的提前支取要点需要储户明确了解，如果忽略了其中的细节，就会造成下述老王一样的麻烦。

应用示例——老王的提前支取算盘

老王和老伴一辈子辛辛苦苦，在退休时，终于攒下了50万元的存款，两人都购买了社保，有一个儿子也自己做了小生意，所以日子过得还算自在。

老王听别人说，把钱存进银行，每年会有利息，还可以根据需要随时提取一部分出来，是件实惠事。于是老王也去了银行，把自己的50万元存了5年期定期存款。

半年之后，老王的老伴突发心脏病，心脏起搏器需要自费5万元，于是老王到银行跟工作人员说要部分提取自己的50万元存款，老王顺利地取出了5万元，老伴也顺利完成了手术。

又过了一年，老王的儿子因为生意上的资金问题，急需20万元，于是老王想也没想，又到银行想支取20万出来，可这一次就没有那么顺利了，银行工作人员说，提前支取只能在存期内办理一次，如果要提前支取，就必须全部提前支取。这下老王傻了，只能提前支取出45万元的存款，白白损失了10多万元的利息。

什么情况下适合办理提前支取

在利率下降的时候，如果需要进行提前支取是不适合的，但是如果利率已经升高，而存期也不太长，可直接取出全部资金，再将剩余的资金存入。

第36项　网上银行存入定期存款

定期存款可以在网上银行轻松办理，具体操作如下。

应用示例——在网上银行存入定期存款

Step 01　登录中国工商银行网上银行，进入个人网上银行页面，在上方的菜单栏中单击“定期存款”超链接。

Step 02　在该页面下方打开的“存入定期存款”选项组中选择自己要存入的定期种类，单击右侧的“存入”超链接。

Step 03　进入定期存款操作页面，输入存款金额、账户信息及约转存期等信息，完成后单击“提交”按钮。

Step 04　在打开的页面中确定存款信息，单击“确定”按钮，并进行相关安全支付操作即可完成定期存款的存入。