第3章 女人，你是否陷入了理财的误区

〔美〕洛克菲勒

若你赚500元花400元的话，它会带给你满足感，但相反，如果赚500元却要去花600元，那么生活就会悲惨起来的。

“我无财可理，等有了钱再说”

我们都会把各自对金钱根深蒂固的观念、习惯和感受带到家庭关系中。多数人在这样的家庭观念中长大：金钱不是我们在文雅人面前谈论的话题。所以，我们几乎没有受到过谈论金钱话题的相关教育，不知道怎么谈论或者处理与理财密不可分的情感问题。

尽管处于“负利率”时代，但是在观念中认为“更多储蓄最合算”的百姓仍然占到了38.5%。显然，这种观念和中国传统的谨慎、保守的金钱观是分不开的。

生活中还有这样一种观念，认为理财是有钱人应该考虑的事情，有钱人才需要理财。在很多人的脑海中，一说到理财就会联想银行理财顾问为有钱人汇报每年的资产收益。就像和很多年轻人聊起理财的话题，最常听到的说法就是“我无财可理”。乍一听，似乎觉得年轻人刚刚从学校毕业，理财好像离他们很遥远，真的是这样吗？

有些人认为，理财等于打理钱财，有财才可以理，但自己那点积蓄根本不够理财的“资格”，理财是有钱人的事。这种想法是极其错误的，赚大钱的梦想不是一天就可以实现的，即使富翁的钱也是从小钱攒起的，工薪阶层则更需要理财。事实上，越是没钱的人越需要强化自己的理财观念。譬如你身上仅有1万元人民币，但因为理财错误，造成财产损失，你的生活很可能会出现许多问题。而对于那些拥有百万、千万、上亿“身价”的有钱人而言，即使理财失误，损失部分财产也不会对其生活造成质的影响。因为对于有钱人来说，诸如子女教育、治病就医等在普通人看来非常“烧钱”的开支项目，他们都能轻松解决，不会给家庭财务造成很大负担。但是对于工薪阶层来说，面对教育、购房、养老等现实问题，在没有钱的情况下，就需要更加积极地理财，增加资产性收入，通过理财来实现资产的保值和增值。

因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，而且越是收入低的人就越输不起，对理财更应以严肃而谨慎的态度去对待。

小王，本科毕业，参加工作刚半年，每月的工资是2600元；小刘，专科毕业，也是刚刚参加工作，每月工资是1500元。他们在生活支出上基本差不多，都是单身，除去一些基本消费，其他的也只是偶尔和朋友一起聚会的消费支出。

如果单纯按照收入来比较的话，小王每月的收入比小刘多，他应该比小刘更具备理财的条件。可事实并非如此：他们俩人的工资均是每月月初单位开支，结果半年后，小刘存了3300元，小王存了600元不到。

很奇怪的现象吧？既然生活开支基本上类似，而收入更高的小王半年之后却只存下了600元。这并不是因为小刘有其他的收入，而是小刘更懂得计划自己的收入和支出。让我们来分析一下他们各自的具体财务情况：

小王在衣食住行上的开销都要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小王的2600元月收入所剩无几。

而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟、喝酒等其他嗜好。加上其他消费，小刘每月的开销大概在900元左右，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小刘半年下来存了3300元。

也许有人会认为小刘这样做只是节约而已，只要小王也能节约一点，半年下来存款一定会比小刘多。有人甚至会批评小刘的做法太抠门儿，而认为小王的做法更为潇洒。如果你也有这样的想法，就需要改变思维了。任何一个懂得理财的人都知道，收入高低和理财能力两者是无关的事情。

没乱花钱，但每月几乎“月光”；总是在省钱，可为什么存折里的钱还是那么少……如果这也是你的感受，那你就需要学习理财新技能：如何让小钱变大钱。

其实，在我们身边，一般人光会叫穷。时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生在富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为那是追逐铜臭的“俗事”。殊不知，这些人都陷入了矛盾的思维当中——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却不屑于追求财富。

可见，对于活在现实中的我们而言，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应该正视其实际的价值。当然，若是过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱的奴隶。

1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。对于绝大多数的工薪阶层而言，理财之路可以从储蓄开始，可以先按照这样的计划进行：无论你的收入是多少，每月都将收入的10%存入银行，而且保持“不动用”“只进不出”的情况，这样才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的闲散资金，在银行开立一个零存整取的账户，利息不计算在内，20年后仅本金一项就达到了12万元。由此可见，“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

总而言之，对于年轻的女性朋友而言，不要总是说自己没有本钱，只要善于利用小钱，方法得当，随着时间的推移，自然会显示出其惊人的效果。年轻人在理财的过程中，最容易犯的错误就是好高骛远，总在幻想自己能一夜暴富，而理财是以后的事情。其实不然，只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，不断提高自己的理财能力，才是正确的观念。从现在开始理财，别拿没钱当借口，其实你可以理财，这是你人生中最不该逃避的一课。

钱是理出来的

一些事业成功的高收入人群认为自己根本不必费心去理财，努力赚钱才是根本，赚多少花多少。这其实是一个开源和节流的问题。理财本身就涵盖这两个问题，仅从开源方面理解也不错，但是一个人再成功也不可能无限制地开源，在无法开源的情况下就得压缩不必要的开支来达到自己的经济目标。

另外，钱越多越需要打理，对挣到手的钱更应该进行合理的投资和规划。这样才能增强你和家庭抵御意外风险的能力，也能使你的手头更加宽裕，生活质量更高。

财富积累必须要靠资本积累和资本运作。对普通人来讲，靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。

一般来说，创造财富的途径有两种主要模式：第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90%左右；第二种是投资，目前这类群体占总人数的10%左右。

一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如，具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前五名。

通常来说，在个人创造财富方面，打工的财富积累能力十分有限，但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的回报。但事实上，投资是我们每一个人都可为、都要为的事。从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你是否选择了投资，并进行了有效的投资。

通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1500万美元，后来通过全球性、多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特的财产之间存在着遥远的差距。

贫富的关键在于如何投资理财。巴菲特说过：“一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。”亚洲首富李嘉诚也主张：“20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20岁至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。”李嘉诚有一句名言：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱（即投资）。”钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究起了和信企业集团（台湾排名前五位的大集团）前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子，台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来做更有效的投资。结果是，虽然两人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而取决于你是否投资、如何投资。

当然，投资有风险，未必能致富，但是如果你不投资，则致富的机会为零。投资理财最重要的观念、最有价值的认识是：投资理财可以致富。

有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。