2.1.3 区块链改变银行基础设施

银行基础设施一般包括交易与清算系统、中央证券存管系统、结算系统等。区块链技术的“交易即清算”模式实现了交易与清算的同步，颠覆了传统金融业中的集中式账务体系模式，有助于构建新的银行基础设施和流程。

商业银行应用区块链后，商家、银行、消费者同时使用区域链支付系统进行支付/清算，消费者的支付和商家的收款形成交易记录，类似前面案例中的张三、李四的交易，这笔交易以UXTO模式保存在银行的区块链上。系统各节点通过验证商家和消费者的数字签名来确认并记录，并写入区块，消费者的App、商家的App和银行的后台系统可以根据UXTO模式实时清算。这种区块链商业银行支付架构如图2-4所示。

图2-4 区块链商业银行支付架构

除了用于改造商业银行的支付与清算功能，区块链技术还有很多其他应用，这里简单介绍几个。

1.数字票据

票据是供应链的一种重要金融工具，具有交易、支付、信用等多重属性。目前，无论是纸制票据还是电子票据，都有以下几个问题：一是票据不易拆分，不利于流转；二是纸制票据中一票多卖、电子票据中打款背书不同步等现象时有发生；三是小额纸制票据贴现困难。鉴于验票成本高、收益低，银行往往不愿意给中小企业融资足够的支持，小额纸制票据容易出现无银行贴现的情况。

在基于区块链的数字票据交易系统中，每个参与交易的企业都登记注册为区块链的用户，个别有条件的核心企业可以直接成为记账节点。票据一旦在区块链上发行，就成为支持拆分的数字资产，在后续流通环节中可以按照需求进行拆分、转让、贴现，并在票据交易市场中进行交易撮合。

同时，采用区块链去中心化的分布式结构，可以改变现有的系统存储和传输结构，解决一票多卖的问题。区块链的交易时间戳反映了票据从产生到消亡的完整过程，具有可追溯性，这种特殊的“背书”模式可以有效降低金融风险。

2.机构间的清算和结算

不同金融机构的基础设施、业务流程不同，清算参与方多、体系复杂，现有的交易与清算系统只能通过服务器代码和交易数据报送的方式进行清算和结算，成本高、准确性和时效性差、监管难度大。

基于区块链的机构间清算模式，可以让清算各参与方加入联盟链，共同创建和维护一份大家都认可的共享账本，实现实时清算和结算，极大地提高了效率。

3.跨境支付

世界银行的数据显示，全世界跨境支付成本居高不下，达到转账金额的7.68%，原因在于传统跨境支付模式需要多个国家的央行和商业银行的接力处理，这种串行的业务模式效率低、成本高。

采用区块链技术构建跨境金融机构间的联盟链，可以实现支付双方的直接数据联通，监管机构也可以参与每笔交易的处理，所有数据透明公开、不可篡改，极大地提高了效率，降低了成本。

区块链对商业银行的改造是全方位的，目前业内已经开始进行初步尝试。