2.4.2 区块链跨境支付系统

经授权进入区块链跨境支付系统的客户，在银行开立存款账户后，相互之间能够“点对点”进行交易，交易信息同步发送给监管部门，接受交易合规检查。基于区块链的银行跨境支付系统如图2-21所示。

图2-21 基于区块链的银行跨境支付系统

在区块链跨境支付系统中，每笔跨境支付交易会触发一条由汇款人、汇款人开户银行、汇出地监管部门、货币当局监管部门、汇入地监管部门、收款人开户银行、收款人等组成的联盟链。该系统以广播的形式将每个节点产生的区块数据同步发送至链上其他节点，实现交易信息在各参与节点之间的自由交互，且在各操作环节中，每个节点都被赋予不同权限，包括交易处理权限和信息调阅权限。

以由中国银行到德意志银行的美元跨境汇款业务为例，基于区块链的银行跨境支付系统工作流程如图2-22所示，其中涉及中国银行、德意志银行、中国人民银行及国家外汇管理局（以下简称“外管局”）和德国联邦金融监管局等节点。

图2-22 基于区块链的银行跨境支付系统工作流程

第一步：付款人发起交易。付款人发起交易时，产生加密的跨境支付原始区块数据，放入区块链中，系统将原始区块数据同步发送至付款人开户银行、收款人开户银行、中国人民银行及外管局、美联储及司法部、德国联邦金融监管局等。

第二步：汇出地监管部门合规检查。如果审核无误，则中国人民银行及外管局等在区块数据中增加审核记录，产生新的区块数据，放入区块链中，系统再次将区块数据同步发送至各参与节点，同时，中国人民银行及外管局根据我国外汇监管政策要求，自动收集该笔交易的信息。

第三步：货币当局监管部门合规检查。如果审核无误，则美联储及司法部等部门在区块数据中增加审核记录，产生新的区块数据，放入区块链中，系统将区块数据同步发送至各参与节点，并根据美国对全世界美元资金流向监测的要求，自动收集该笔交易的信息。

第四步：汇入地监管部门合规检查。如果审核无误，则德国联邦金融监管局等部门在区块数据中增加审核记录，产生新的区块数据，放入区块链中，系统将区块数据同步发送至各参与节点，并按照德国跨境支付交易政策要求，自动收集该笔交易的信息。

第五步：完成账务处理。德国联邦金融监管局等部门审核后，系统同步完成收款人的入账操作，收款人账户余额增加时，将自动触发收款人终端在区块数据中增加汇款已完成记录，产生新的区块数据，放入区块链中，系统将区块数据同步发送至各参与节点，各节点更新数据，保存最终的状态为“完成”的区块链。

与传统SWIFT银行跨境支付相比，区块链跨境支付系统摒弃了代理模式，实现了去中心化的点对点跨境支付，简化了流程；在信息流层面，通过广播方式发布交易区块数据，确保了数据准确及不可篡改；在资金流层面，在区块链上构建了一个虚拟核心系统，实现了账务实时处理及分布式记账。因此，区块链跨境支付系统在交易成本、效率、安全等方面具有显著优势。