第三节　民生银行慎终如始，普惠金融服务民生

中国民生银行（以下简称“民生银行”）于1996年1月12日在北京正式成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行。2000年12月19日，民生银行A 股股票（代码：600016）在上海证券交易所挂牌上市。2009年11月26日，民生银行H股股票（代码：01988）在香港证券交易所挂牌上市。2020年，民生银行在英国《银行家》全球银行1000强排名中居第23位，在美国《财富》世界500强企业排名中居第239位。

民生银行在经济金融转型变革的大潮中把脉方向、聚合资源、创新求变、探路前行，实现了规模和效益持续增长。

一、根植民企，与民共生

2018年4月，民生银行董事会审议通过《改革转型暨三年发展规划方案》，围绕“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”三大战略定位，全面推进改革转型落地实施，开启高质量发展新征程。

1. 民营企业的银行

民生银行坚持民企战略不动摇，根植民企、与民共生，聚焦优质大中型民企、核心企业供应链上下游、小微企业，通过为民企客户及企业高管提供一体化、个性化、综合化金融服务，做民营企业及其企业家的金融管家；不断创新体制机制和商业模式，持续提升民企服务专业化能力，成为民企客户的主办银行、民企客户心中的首选银行。

2. 科技金融的银行

民生银行坚持“数据+技术”双轮驱动，大力发展直销银行、小微线上微贷、信用卡线上获客等业务，做强科技金融，打造在行业中领先地位；组建民生科技公司，以金融云为纽带，为客户提供“科技+金融”综合生态服务；加强科技能力建设，自主研发国内领先的分布式核心系统，助推科技赋能业务，提高金融服务智能化水平，打造中国具有最佳客户体验的互联网银行。

3. 综合服务的银行

民生银行加快业务多元化布局，覆盖信托、租赁、基金、资管等领域，实现集团一体化综合服务；建立“一个民生”的交叉销售和业务协同体系，推动各业务板块间、各经营机构间、总行和附属公司之间的交叉销售与协同，为客户提供“商行+投行+交易银行”“融资+融智+融商”综合化金融服务；以客户为中心，前中后台协同一致，为客户提供一体化、综合化服务。

民生银行全面落实战略定位，全面实施改革转型，全面聚焦重点业务，主要有公司银行、零售银行、金融市场、网络金融、海外业务和综合化经营六大业务板块，积极推动了业务模式从粗放型向资本节约型转变，持续做大做强各个板块业务。

截至2019年年末，民生银行中小企业客户达到19.4万户，民营企业贷款余额达1.5万亿元，较年初新增超700亿元，占全行企业贷款余额近七成。与此同时，民生银行还通过债券投资、同业投资等创新手段，满足民营企业多层次、低成本资金需求。截至2019年12月末，该行非贷款类融资支持民营企业超1600亿元，比年初增加约270亿元，进一步拓宽了民营企业的融资渠道。

二、促贸易，保供应，重小微

（一）贸易融资

民生银行的贸易融资产品分类如下。

（1）国内信用证类：国内信用证、国内信用证福费廷、国内信用证买方押汇、国内信用证打包贷款、国内信用证议付、远期付款国内信用证买方付息（费）方案和国内信用证代理融资。

（2）国内保函类：国内融资性保函、国内投标保函、国内履约保函、国内预付款保函、国内付款保函、电子保函、农民工工资支付保函、诉讼保函、仓单保函、风险处置备用金保函、预付卡履约保函。

（3）保理类：无追索权国内卖方保理、有追索权国内卖方保理、出口保理、进口保理、国内买方保理、保理池融资、网上保理、租赁保理、N+1保理、工程保理、医药保理、应收账款质押融资（含池融资）、延期付款融资。

（二）供应链金融产品

民生银行的供应链金融产品是按产品板块、传统行业板块和现代科技板块进行详细分类的。

1. 产品板块

（1）赊销E。

赊销E是围绕核心企业及其上游交易环节，基于核心企业的付款责任，为供应链上游供应商提供的应收账款类融资业务。它适用于采用赊销结算方式，上游供应商分散的行业。它的操作模式为系统直连。

主要功能：降低供应商融资成本，提高资金使用效率，实现应收账款的快速变现；适度延长核心企业的账期，降低财务及采购成本，优化上游供应链管理。

（2）应收E。

应收E是围绕核心企业及其下游交易环节，基于下游优质买方的付款责任，为核心企业解决供应链上下游账期错配、资金紧张的应收类融资业务。它适合供应链核心企业。它的操作模式为系统直连。

主要功能：银行企业系统直连，稳定应收池化融资；入池出池自动筛选，应收账款智能核销；无须买方转让确认，回款资金自动归集。

（3）采购E。

采购E是围绕核心企业及其下游交易环节，基于核心企业增信，为下游经销商预付采购进行的融资业务。它适用于购销渠道稳定，且季节性融资需求旺盛、采用预付款形式采购的经销商。

主要功能：为经销商快速获取融资，节约财务成本，加速库存流转，提升经营效率；为核心企业增加销售额，降低销售回款风险；增加企业现金流，提升渠道管理效率，在线数据清晰。

（4）信融E。

信融E是围绕N家核心企业与其N级供应商的交易环节，基于核心企业在应付账款多级拆分流转场景下的付款责任，为供应链上游供应商提供的应收账款类融资业务。它适用于在应收账款债权流转支付平台场景下，已注册的大量优质核心企业和供应商。

主要功能：为供应商降低融资门槛，提高融资效率，实现应收账款的快速变现；为核心企业适度延长账期，解决三角债，发挥闲置额度的市场价值，优化财务报表。

2. 传统行业板块

（1）医药通。

医药通是围绕医药流通场景下上游采购、下游销售结算特点，借助发票验真、大数据、多维风险模型、线上账务管理等科技手段，为核心企业、上游供应商提供的全面、透明、便捷的线上应收账款管理与融资服务。同时，民生银行深入拓展医疗设备融资租赁、医保应收账款融资等产品，形成医药行业整套金融服务方案。

主要功能：为供应商降低融资成本，提高资金使用效率，实现应收账款的快速变现；为核心企业盘活自身应收账款，延长应付账期，提高回款管理效率，全链条协同管理；为采购商提高管理效率，实现资金闭环管理。

（2）车销通。

车销通将银行融资流程嵌入国内主流整车制造企业的产销过程，有效满足经销商在预付款采购中形成的资金缺口，通过与核心企业、监管企业的系统直连对接，并借助互联网及电子签名技术，为汽车经销商提供在线融资申请、在线出质确认、在线库存管理、在线还款赎车等快捷高效的在线金融服务。它适合国内主流整车制造核心企业及其下游经销商，便于它们积极拓展上游供应商。

主要功能：为汽车产业链上的核心企业增加销售额，缩短销售周期，降低销售回款风险，提升数据及渠道管理效率；为经销商把握季节机会，快速获取融资，加速库存流转，节约财务成本，提升经营效率；为监管商降低操作成本，缩短对账时间，加快提货流程。

（3）家电通。

家电通将银行融资流程嵌入家电核心厂商产销过程，借助核心企业信用捆绑及监管商监管责任，有效满足经销商在预付款采购时形成的资金缺口，同时借助互联网技术，实现融资申请、发放、在线还款、信息查询等环节的无纸化、智能化操作，为家电经销商提供网络化融资解决方案。它适合大型家电制造企业及其下游经销商，其中经销商包括品牌的线上经销商，如天猫、京东等。

主要功能：为家电产业链上的核心企业增加销售额，缩短销售周期，降低销售回款风险，提升数据及渠道管理效率；为经销商把握季节机会，快速获取融资，加速库存流转，节约财务成本，提升经营效率；为监管商降低操作成本，缩短对账时间，加快提货流程。

（4）佳酿通。

佳酿通是为白酒产业链提供的金融服务，它将核心厂商产销过程与银行融资、结算功能互为嵌入，有效满足核心厂商经销商管理、订单管理、智能分账需求；同时，面向白酒经销商在预付款采购时形成的资金缺口，借助互联网渠道，实现融资申请、在线还款、信息查询等环节的无纸化、自动化、智能化操作，为白酒经销商提供网络化融资解决方案。它适合白酒核心厂商、经销商、批发商、零售商、监管商。

主要功能：为白酒产业链上的核心企业增加销售额，缩短销售周期，降低销售回款风险，提升数据及渠道管理效率；为经销商把握季节机会，快速获取融资，加速库存流转，节约财务成本，提升经营效率；为监管商降低操作成本，缩短对账时间，加快提货流程。

（5）建工通。

建工通依托大型建筑施工核心企业信用，借助发票验真、大数据、多维风险模型、线上账务管理等科技手段，为供应链上游供应商企业提供全面、透明、便捷的线上应收账款管理与融资服务，满足企业在赊销模式下的资金流动性需求。它适合大型建筑施工类核心企业及其上游供应商（含原材料及分包施工等的供应商）。

主要功能：为建筑工程产业链上的核心企业适度延长账期，降低财务及采购成本，优化上游供应链管理；为供应商盘活应收资产，优化账款管理，降低融资成本，提高资金使用效率。

3. 现代科技板块

（1）民生银行供应链金融科技理念。

民生银行供应链金融旨在以科技驱动，金融赋能，打造供应链生态圈，运用金融科技，打造开放式、特色化、智能化供应链金融服务平台，为供应链核心企业、核心企业上下游客户、资金方、监管商、物流公司、信息服务公司等主体提供融资、结算、增值等综合产品服务，实现互利共赢。

特点：① 一站式全方位金融科技服务。汇集内外部优质金融产品和服务，以企业为视角，围绕企业管理、生产、销售环节提供包括账户结算、产业融资、资金管理、理财增值等一系列综合服务。② 标准化与特色化相结合。提供标准化申请、接入和使用流程，多渠道快速对接客户数据，为不同行业不同客户提供特色化操作体验。③ 线上线下相结合。客户开放式接入，线上线下服务对接，减少客户网点交付环节，实现自动化数据交互和业务协同。④ 数据增信与风险决策相结合。基于大数据实现多维度客户画像，全面透析客户经营风险，通过多方数据监测，实现智能化风险预警。

（2）民生银行供应链金融科技亮点。

专业的供应链金融科技团队，创新运用金融科技，为供应链金融产品提供强力的科技保障，有效提升业务效率及客户体验，驱动金融创新。

亮点：①经营数据智能透析，为企业增信。通过企业贸易数据透析、发票验真、交易资金定向管理等系统工具，为企业提供贸易数据信用背书，解决企业无抵押无担保融资难问题。②创新运用金融科技，提升业务效率。将大数据、物联网、远程视频、电子围栏、智能跟踪等技术引入供应链金融业务流程；通过银企直连等线上化、数字化手段打通银行与企业数据传输通道，减少客户线下作业，实现客户云账户线上开立、合同电子签章、线上放款申请等，大幅提升业务效率。③专业池化模型管理，盘活企业流动资产。实现应收账款、票据、现金专业池化模型管理，为企业提供便捷的融资支持及丰富的支付手段。④充分运用区块链技术，实现债权便利流转。构建以区块链为底层的企业信用服务平台，利用区块链不可篡改、多方共享的特性，支持企业应收账款、票据等债权多级流转和快速变现。

（三）小微金融产品

1. 微贷

微贷即经营性微贷业务，是民生银行为符合条件的小微商户发放的最高不超过50万元的人民币授信业务。微贷无须抵押，无须担保。贷款额度最高为50万元，授信期限最长为3年。微贷条件如下。

（1）具备完全民事行为能力的中国大陆公民，年满18周岁，授信期限届满时不超过60周岁。

（2）有经营体且成立并持续稳定经营2年以上，拥有3年以上行业经验。

（3）征信记录良好，符合民生银行准入要求。

（4）借款人及名下企业无不良社会记录，无司法、工商行政执法等违法违规记录。

（5）具备相应的资产实力及还款能力。

（6）在民生银行开立结算账户，愿意将民生银行作为主要结算行。

（7）民生银行要求的其他条件。

2. 商链通

商链通即民生银行的小微供应链金融，是民生银行依托核心企业，针对其上游供应商、下游经销商中的小微客户群体，设计个性化或标准化的金融服务产品，提供综合金融解决方案，利用信息流、资金流、物流等交易数据构建授信体系、防范授信业务风险的一种服务模式。商链通具有担保种类丰富、办理高效快捷和综合效益高等特点。